小保险公司容易倒闭,不敢买
大公司理赔快
小公司理赔难
……
相信很多人在买保险时都有过这样的想法,甚至有些代理人会给大家灌输这些观点。
没听过的是小公司吗?
首先,我们先来分析一下,通过什么标准来判断公司的大小呢?
大部分人是通过“名气”来判断保险公司的“大”“小”的。经常听到的就是“大公司”,没听过的就是“小公司”
其实,这样判断公司的大小是不全面的。因为听没听过很大程度上取决于保险公司广告打得多不多,线下销售网点多不多,以及身边代理人登门拜访勤不勤奋有关。
例如“伯克希尔-哈撒韦公司”可能大部分人没听过,又比如安联,同方全球,大家可能一脸懵逼,那么这些就是小公司吗?
当然不是,大家可以去百度一下。事实上前者是全球保险业排名第一的保险公司,安联是德国第一的保险巨头。
包括我们国内的保险公司,国资背景的人保、国寿、大家等保险公司,在名气上也略低于平安,但公司却未必比他们小。
还有一点就是,能称保险公司的,本身就已经不“小”了。
首先成立保险公司不是一件简单的事情。保险牌照本身就非常难申请,不是有钱就能搞到的。大家可以去查一下成立保险公司的条件。
成立保险公司就意味着其实力得到了保监会的承认,属于实力雄厚的企业了。
而且各大公司之间相互持股是常有的事,比如华夏、众安还是平安的股东,所以保险公司的大小与名气大小并不是划等号。
保险公司的安全机制
细说一下银保监会对保险公司的监管。
银保监会为了保险这一国计民生可做足了措施。所有在大陆开展业务的保险公司,无论是大中小,还是中资的、外资的或合资的,都必须接受中国银保监会的严格监管,从成立到不幸破产都涵盖了。
首先,在中国能设立保险公司的,光是注册资金就是个大数字了。例如:规定其最低注册资本金须有2亿元人民币,其组织形式必须是股份有限公司,对公司的股东有比较严格的要求,并对任职的公司高管有严格的资格要求和资格审查等。
其次,银保监会对保险公司的季度报表审核非常严格,有偿付能力不低于100%的要求;
另外,保险公司每年还需要缴纳税后利润中的10%作为公积金,每卖一个产品都会上交一部分给保障基金;这些钱都是用来保障今后保单能在没有保险公司的情况下依旧赔付。
而且,保险公司的上面还有“再保险公司”,也就是说,保险公司也会给自己买保险,有更大的保险公司给它分担风险。
公司倒闭了,我的保险怎么办
很多人最为担心的就是,保险公司倒闭了,我买的那份保险怎么办。
虽然到目前为止,国内的保险公司还没有破产的先例,但保险公司作为自负盈亏、自主经营的市场个体,当然也会遇上经营困难,也会有破产的可能。
《保险法》第87条规定:“保险公司不能支付到期债务,经保险监督管理机构同意,由人民法院依法宣告破产。”
那破产之后怎么办呢?
首先是保险保障基金注资,比如说新华保险、安邦保险,都是保险保障基金注资托管,平稳度过危险期,也就是说保险保障基金就是用来保障保险公司的资金链安全的问题。
或者,由国务院指定一家保险公司把他全盘收购。那么原来的保险怎么赔呢?看条款!唯一保障你的就是你手中的合同条款。所以假如你在a公司买一份保险,即使几十年以后,这家公司不在了,都能赔到钱,因为人寿保险合同是刚性的,它从制度和法律层面保障你的安全。
分享下“新华人寿”的经历:
2006年,银保监会发现新华人寿的偿付能力出现问题,继而发现了原新华人寿董事长关国亮挪用公款的事实;
2008年新华董事长受审,新华人寿先是被保监会接管,2009年汇金接盘新华人寿,接着2011年新华上市了。
还有安邦人寿,也由去年被大家保险收购,客户的合同没受任何影响。
小公司迟迟不赔怎么办?
首先我们要了解保险合同的保险责任,保什么,不保什么。例如:买了寿险,得了重疾怎么不赔呢?
举个例子,王先生有两份保单,均是保额50万,一份是某安人寿的平安福,一份是知名度更低的某泰人寿的重疾险。在2018年,王先生由于长期大鱼大肉,各种心脑血管问题开始出现,不幸的在年底,患上了轻微脑中风。王先生分别向两个保险公司提出了理赔申请。
结果如下:某安人寿拒赔,某泰人寿赔偿轻症保险金15万元。
为什么某安人寿没赔偿呢?某安人寿给的答复是,平安福的轻症保障里,不包含轻微脑中风这一病种,所以拒赔。而某泰人寿,保障里是包含轻微脑中风的,所以王先生可以顺利获得赔偿。
由此我们可知,保险公司的理赔依据是保险合同,合同里没有写的,肯定不赔偿,合同里规定赔偿的,必须要求赔偿。
其实这就涉及到保险合同里的具体保障内容,详细的条款。而赔偿金额的多少,在订立的合同里都写的很清楚。
至于赔付时间,银保监会也有严格的时间限制。保险法规定是30天内,但是根据银保监会对各家公司做的理赔时效统计,目前平均理赔时效是3天,最快的是1天结案,最慢的是7天。也就是只要符合条款、材料齐全,基本上3天就能赔下来。现在保险行业竞争越来越多、越来越激烈,各个公司都想有良好的口碑,而一个漂亮的官方数据,可以让他们少打很多广告。
总结
到目前为止,是没有官方的显示“大公司的理赔更好,小公司的理赔很难”;保险赔不赔并不是保险公司说了算,而是要以保险合同为准。
理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引进行。
无论你买的是大公司还是小公司的保单,只要符合保险条款中保险事故定义的理赔,保险公司一定会赔,槪无例外。
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